Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Коммерсантъ, 26 января 1996 г.

Московский рынок поделен, пора отправляться в провинцию

1282 просмотра

Почти каждая страховая компания уделяет серьезное внимание развитию своей филиальной сети. Московский рынок страховщики уже поделили, и поэтому все острее ощущают необходимость направиться в регионы. Впрочем, процесс создания филиалов у страховой компании часто начинается сразу же после открытия. При этом каждая компания идет по своему пути, хотя несколько наиболее распространенных подходов к образованию филиальной сети все же можно выделить.

Страховщик размещает филиалы рядом со своим учредителем

Наиболее просто обстоят дела у кэптивных страховых компаний. Здесь страховщик создает филиал обычно рядом с какой-нибудь крупной структурой своего учредителя. Так, филиалы «Согаза» соседствуют с крупными предприятиями системы «Газпрома». По словам вице-президента «Согаза» Алексея Соколова, в «Газпром» входят порядка 30 крупных предприятий; страховщик планирует открыть свои филиалы рядом с каждым из них.

Первым делом «Согаз» направляет на предприятие своего представителя (которого предполагает сделать директором филиала), чтобы выяснить, насколько заинтересована администрация в его услугах по страхованию.
Таким образом, филиал с самого начала обеспечен заказами и начинает себя окупать. Помещение для филиала обычно предоставляет предприятие. Все это позволяет «Согазу» существенно сократить свои расходы — вопреки существующей практике, на первых порах филиал даже не наделяется основными фондами.

Некоторые компании, не являющиеся кэптивными, при создании филиалов также опираются на помощь своих учредителей либо крупных предприятий, которые могут стать их клиентами. Так действуют, например, «Защита» и Восточноевропейское страховое агентство. Представители «Защиты» отмечают, что филиалы, созданные рядом с акционерами компании, всегда работают успешно.

Наконец, некоторые страховщики, например, уже упомянутое Восточноевропейское страховое агентство при создании филиалов проводят маркетинговые исследования отдельных регионов. На благоприятные для развития страхового рынка условия могут указывать, к примеру, достаточно высокие показатели банковской деятельности в регионе или высокий реальный доход населения.

Сделать приблизительную оценку, насколько перспективен регион, можно и другим путем. Для этого страховщики направляют туда своего представителя (агента) и смотрят, насколько успешно он работает. Если представителю удается заключить значительное число договоров страхования, он вскоре становится главой филиала. Иногда в качестве агента страховой компании работает какое-нибудь предприятие, например, торговый дом. В этом случае филиал можно создать на его базе, тем более что таким образом решается и проблема помещения.

Бывает и так, что к московскому страховщику обращается страховая компания из провинции, которая по каким-то причинам испытывает сложности — например, у нее не хватает денег, чтобы увеличить уставный капитал. Если страховщика интересует данный регион и сама местная компания имеет достаточно перспективный круг клиентов, он вполне может создать на ее базе свой филиал. Часто местные филиалы просто меняют хозяина — на место одной московской страховой компании приходит другая.

Директора филиала страховщики проверяют на деле

Большинство опрошенных нами страховых компаний признало, что показатели работы филиала зависят не столько от объективных причин, сколько от его работников. Поэтому самое серьезное внимание уделяется подбору кадров.

Два-три года назад почти все страховые компании действовали следующим образом. Первым делом страховщик начинает искать кандидата на должность главы филиала. Иногда такой человек может сам обратиться в страховую компанию. Иногда чтобы найти директора филиала, страховщик дает объявление в региональных газетах и устраивает конкурс. Победитель проходит интенсивное обучение и начинает работать.

Как показала практика, такой подход имеет свои минусы. Директорами филиалов часто становились люди, имеющие довольно слабое представление о страховании. Это нередко приводило к тому, что они превышали свои полномочия или занимались исключительно одним видом деятельности — например, страхованием кредитов или страхованием сотрудников предприятий. Поэтому сейчас, прежде чем доверить кому-либо управление филиалом, страховщики проверяют претендента на деле — то есть опять же предлагают ему некоторое время поработать агентом.

Деятельность филиалов строго регламентирована

Согласно сложившейся практике, директору филиала выдается доверенность, в которой указано, какие виды страхования имеет право проводить филиал. Обычно не разрешается заниматься такими видами деятельности, как страхование ответственности заемщика или страхование финансовых рисков. Филиал работает на правилах и тарифах страховщика. Впрочем, некоторые страховщики иногда рекомендуют своим филиалам применять более высокие тарифы. Обычно это связано с тем, что на страховом рынке в провинции зачастую складывается более высокий уровень ставок, чем в Москве, — это касается, например, страхования грузов.

Кроме этого, страховщик устанавливает для своих филиалов лимиты ответственности. Риски, сумма которых превышает лимит, всегда согласовываются с центральным офисом. Иногда лимитируется и сумма, в пределах которой филиал имеет право принимать решение о возмещении убытка. Если речь идет о крупном убытке, решение принимает московский офис, который направляет на место своих представителей. В Восточноевропейском страховом агентстве эту работу выполняет сюрвейерская служба компании. Столь жесткий контроль необходим потому, что страховщики не слишком доверяют своим филиалам. «На месте можно оформить любой убыток», — говорят представители московских компаний.

Филиалам также довольно редко разрешается самостоятельно организовывать перестрахование риска — как показала практика, филиалы часто перестраховывают риски в ненадежных фирмах либо не перестраховывают вообще.

Строгие требования предъявляются и к размещению резервов, поскольку часто случалось, что филиалы теряли свои средства в разорившихся финансовых структурах. «Защита» требует со своих филиалов ежемесячные отчеты о размещении средств. Кроме того, все договоры на покупку ценных бумаг предварительно анализируются московским офисом. Военно-страховая компания имеет перечень видов вложений, которые филиалы могут осуществлять только с согласия центра. «Информстрах» полностью берет на себя заботу о формировании резервов. Вообще, страховщики сходятся во мнении, что московской головной компании благодаря ее связям обычно легче получить информацию о состоянии какой-нибудь структуры, чем региональному филиалу.

Филиалы отчитываются о своей работе по крайней мере ежемесячно. Несмотря на это, проверки, которые время от времени устраивают страховщики, нередко выявляют различные нарушения. Чаще всего директора превышают свои полномочия по лимитам ответственности либо занимаются видами страхования, не указанными в доверенности. По мнению экспертов «Защиты», здесь есть и вина клиентов, поскольку им следовало бы обязательно проверять, какими видами страхования имеет право заниматься филиал. Конечно, случаются и более серьезные нарушения, в результате которых филиал ликвидируют, а на его работников открывается уголовное дело. Некоторые страховщики считают это настолько серьезной проблемой, что строят весьма мрачные прогнозы насчет развития филиальных сетей в будущем. По их словам, многим страховым компаниям придется резко сократить число своих филиалов или вовсе отказаться от них. Но большинство страховщиков придерживается другого мнения и считает, что работать с филиалами все равно заставят объективные причины: московский страховой рынок сформировался, и значительно повысить объемы поступающих платежей можно только за счет регионов.

Среди частных страховщиков больше всего филиалов у Военно-страховой компании

Самой мощной сетью филиалов располагает в настоящее время «Росгосстрах». Но если учитывать, что филиалы достались этой компании в наследство от системы государственного страхования, более интересен опыт частных страховщиков.

В целом филиалы приносят страховщикам от одной четверти до 80% общих поступлений. Самый высокий показатель — 90% поступлений — у страховой компании «Виктория». Этот страховщик располагает одной из самых мощных филиальных сетей. Компания имеет 52 филиала, которые координируются шестью генеральными агентствами — в Твери, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде, Челябинске, Барнауле и Ярославле. Несмотря на то что в филиалах «Виктории» работают по большей части опытные сотрудники системы государственного страхования, значительные поступления в регионах компания стала получать совсем недавно — до последнего времени большая доля премии приходилась на московский офис компании.

Среди опрошенных нами страховщиков самой широкой сетью филиалов (71 филиал) располагает Военно-страховая компания. Хотя сама компания специализируется на обязательном страхование военнослужащих, ее филиалы занимаются только добровольным страхованием и обеспечивают 60% всей премии, собираемой по соответствующим видам.

«Защита» имеет сейчас 42 филиала, которые обеспечивают порядка 50% общих поступлений. Филиалы «Защиты» также имеют представительства на местах. Лучше всего, по мнению экспертов компании, работают филиалы в Находке, Магнитогорске, Санкт-Петербурге, Ярославле и Армавире.
Картина развития видов страхования в регионах не слишком отличается от Москвы — на первом месте по популярности стоит страхование сотрудников предприятий. Впрочем, неплохо развиваются и рисковые виды, например, страхование грузов или страхование автомобилей, а также страхование медицинских расходов для выезжающих за границу.

Наиболее благоприятными для себя регионами страховщики считают Южно-Уральский, Западно-Сибирский, Северный, Волго-Вятский. Среди городов чаще всего упоминались Санкт-Петербург и Ярославль.

Виктория ЛЕБЕДЕВА

В материале упоминаются: Компании, организации: Виктория 35 Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5579] Восточно-Европейское Страховое Агентство (В.Е.Ст.А.), г. Москва 74 [АльфаСтрахование 13650] Защита (ОАСО), г. Москва 76 Информстрах 102 Росгосстрах, ООО 8543 СОГАЗ 9579 Персоны: Соколов Алексей Анатольевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »